Непродолжительнае «жатва» на ниве потребительского кредитования, продолжавшаяся в Украине 10 лет назад, способствовала появлению несовершенной системы кредитования, сплетенной из противоречий и парадоксов.
В то время для граждан было легко, хотя и недешево получить кредитные средства, в том числе валютные. Поэтому фактор доступности этих денег тогда преобладал для потребителей над всеми другими факторами, в частности относительно возможной финансовой нестабильности в стране и несбалансированной правовой базы кредитной сферы.
Ожидаемое многими экспертами падение кредитной пирамиды произошло с началом мирового финансового кризиса. Украинские банки потеряли возможность привлекать дешевые средства с внешних рынков. В то же время падение курса гривны резко уменьшило кредитоспособность украинцев. В результате риски, которые раньше потребители предпочитали не замечать, стали перед ними в полный рост.
Уже несколько лет для экспертов в Украине очевидны белые пятна в законодательстве, регулирующем систему потребительского кредитования. Прежде всего, следует обратить внимание на засилье недобросовестной рекламы, которая во многом способствовала формированию кредитной пирамиды в Украине. Вместе с неурегулированностью или необязательностью оценки кредитоспособности заемщика, из-за чего миллионные кредитные средства получили неплатежеспособные заемщики. Позже они стали неподъемным бременем для банков. Многие банки его не выдержали, из-за чего пострадали тысячи добросовестных заемщиков.
Эти правовые недостатки, а также практика навязывания заемщику дополнительных услуг, вместе с неопределенной юридической ответственностью существовали практически до последнего времени. Только в ноябре текущего года принят базовый закон «О потребительском кредитовании». На днях он подписан президентом. Это – первое системное решение, призванное создать в Украине в целом европейскую систему потребительского кредитования. Документ содержит немало прогрессивных норм, которые при использовании других механизмов могут способствовать восстановлению потребительского кредитования в качественно иных правовых условиях.
В законе есть несколько ключевых норм, которые будут определять эти новые правовые реалии. Главная из них состоит в том, что закон устанавливает механизмы предотвращающие распространение ложной информации, которая скрывает истинную цену кредита за различными рекламно-маркетинговыми ходами. Закон определяет обязательным условием для финансового учреждения указывать натсоящую цену кредита, вместо рекламной. В ней должны содержаться все фактические платежи, а не только те, которые кредитная сторона предпочитает предложить заемщику.
До введения этой нормы кредит для заемщика имел одну стоимость, а для финучреждения – другую. Детали, которые определяли эту разницу, банки часто обнародовали на своих интернет-порталах, и потребитель не имел физической возможности их узнать. По данным аналитиков рынка, зафиксированы случаи, когда процентная ставка по потребительский кредит превышала 120%, в то время, как в документах она была в три раза ниже. С учетом нового закона такие случаи становятся невозможными. Поэтому есть надежда, что рынок потребительского кредитования постепенно будет восстанавливаться на европейских принципах баланма в защите прав заемщиков и кредитных учреждений.
