Кому из нас не приходилось сталкиваться
с банальной, но неприятной проблемой — почему обменные пункты не
принимают долларовые, фунтовые или еврокупюры, мотивируя это
изношенностью денежных знаков? Кстати, часто это происходит в самый
неподходящий момент.
Причем порой ситуация может выглядеть
нелогично — в одном из обменных пунктов вы услышите категорический
отказ, другой обменяет их без малейших разговоров. Хотя чаще всего в
подобной ситуации вас отошлют непосредственно в офис банковского
учреждения. Правда, не любого банка — в Украине буквально по пальцам
руки можно пересчитать банковские учреждения, которые "на потоке"
занимаются обменом ветхих и изношенных купюр.
Сами банкиры утверждают, что они принимают ветхую (поврежденную)
и выдают за нее новые дензнаки не корысти ради, а только во имя
укрепления отношений со своими клиентами. Однако здесь они немного
лукавят: за обмен старой, порванной или испачканной купюры банки берут
комиссию в 10%. Этого достаточно, чтобы вести речь не о
благотворительности, а о вполне доходном бизнесе. Особенно для банков,
которые имеют возможность вывозить большие партии наличной валюты за
рубеж и обменивать там поврежденные дензнаки бесплатно в
банках-эмитентах: Европейском центральном банке, США, Банке Англии и др.
Кредитных организаций, активно
занимающихся скупкой и вывозом ветхой валюты, в Украине немного — всего
около десяти. По имеющимся данным, из Украины за первый квартал 2010
года украинскими было вывезено за границу чуть больше 250 миллионов .
Что любопытно: по оценкам экспертов, 25—30% всей вывезенной валюты
является ветхой. Значит, украинские банки сдали зарубежным коллегам
только за январь, февраль и март 2010 года ветхих денежных знаков
различных стран на сумму, приближающуюся к $75 млн.
Вообще, покупка и замена поврежденных
денежных знаков — это нормальный бизнес (даже достаточно доходный). Но
чтобы получать существенную прибыль, нужно самостоятельно вывозить
поврежденную валюту непосредственно за границу в больших объемах. В
Украине этим занимаются только крупные банки-дилеры. Они покупают
ветхую валюту у более мелких кредитных организаций-контрагентов, а
затем вывозят ее в банки-эмитенты для зачисления на свои
корреспондентские счета.
Банк-дилер может заработать на разнице
между расходами на вывоз валюты и комиссией, полученной от
банков-партнеров, продавших ему ветхие деньги. Чем больше валюты
вывозится, тем меньше затраты дилеров. Отладив весь процесс, установив
тарифы от 5 до 7%, можно зарабатывать неплохие деньги. Вывоз валюты в
банки-эмитенты выгоден в том случае, если вывозятся большие объемы
наличной валюты. А для тех, кто такой возможностью обделен, выгоднее
продавать ветхую валюту другим банкам, чем накапливать большие объемы,
отвлекая свои (или клиентские) деньги из оборота.
Естественно, возникает очень интересный
вопрос: по каким критериям банки отделяют "хорошие" дензнаки от
"плохих", неповрежденные от поврежденных? Самое интересное заключается
в том, что с юридической точки зрения банки в этом вопросе достаточно
самостоятельны (и мы это ощущаем). Дело в том, что правила по обмену
поврежденных или отличающихся по оформлению от установленного стандарта
денежных знаков иностранных государств разрабатываются коммерческими
банками самостоятельно на основе условий приема такой наличности
эмиссионными банками. Да, кое-какие общие правила
установлены, так сказать, на макроуровне — вроде допустимых размеров
"дырочек" или величины чернильных пятен на купюрах. Но, и мы с этим
сталкиваемся постоянно, каждый банк устанавливает свои правила. И
заставить его проигнорировать их практически невозможно.
Кстати, а ведь и родная
имеет свойство изнашиваться. Но потрепанные гривни все украинские банки
без исключения обязаны принимать и обменивать бесплатно и в любое
время. Такие правила установлены положением
Украины. Однако есть, конечно, и ограничения: если принесли купюру,
которая сохранила менее 50% своей площади, то ее не примут. Банки сдают
ветхие гривни в и там бесплатно обменивают на новые купюры. Получается, что при приеме ветхих кредитные организации несут лишь расходы на сбор поврежденных купюр и их транспортировку в НБУ.
Есть такие деньги, по которым вообще
трудно понять, были они гривней или, условно говоря, газетной нарезкой.
Однако и такую наличность украинские банкиры обязаны принимать
бесплатно, только уже на экспертизу, которая длится месяц, и по ее
итогам клиент может получить в обмен новые купюры. В том случае,
конечно, если все-таки будет признана платежеспособность принятых купюр.
Вернемся к инвалюте. Как было написано
выше, банки при решении этой проблемы действуют по замечательному
принципу "нравится — не нравится" (причем нравиться или не нравиться
может как дензнак, так и его податель в окошечко пункта обмена валют).
При этом правила определения испорченности валюты в большинстве
украинских финансово-кредитных структур фактически совпадают. Подобная
"солидарность" легко объяснима: конкуренция в этом бизнесе растет, и
банки не хотят отпугивать клиента слишком жесткими требованиями к
качеству денежных знаков. Ведь в худшем случае речь может пойти не
только о потере комиссии за прием испорченной купюры, но и о потере
самого клиента, который в порыве негативных эмоций может пойти в другой
банк как с просьбой обменять валюту, так и в поиске других, более
дорогостоящих услуг.
В основном правила определения и приема
ветхих иностранных купюр таковы: отечественные банковские учреждения
принимают к оплате поврежденные денежные знаки иностранных государств с
удержанием комиссии 10% стоимости купюры, если она имеет явный печатный
брак (отсутствие или ненадлежащее расположение водяного знака или
защитной нити), если изображения не пропечатаны или смазаны, или они
изменились в размерах более чем на 3 мм, если есть значительные
потертости и загрязнения, а также если купюры разорваны на две части и
склеены (конечно, при условии, что обе половины принадлежат одной и той
же банкноте). Понятно, что если валюта не имеет описанных изъянов, то
ее примут как новую, то есть без комиссии. Должны принять.
Однако бывают прецеденты, когда клиенты
обращаются с просьбой обменять совсем "безнадежные" купюры, то есть
поврежденные до такой степени, что они уже и на деньги-то непохожи. В
таких случаях банк опять-таки самостоятельно принимает решение о том,
связываться ли ему с обменом, который может сулить серьезные проблемы.
В большинстве банков сотрудникам запрещается принимать иностранные
банкноты, если они разорваны на множество частей (более двух) и
склеены, или если они не сохранили основных признаков платежности, в
числе которых название эмиссионного банка, номер, серия, достоинство
цифрами и прописью, основной рисунок (портрет) лицевой и оборотной
сторон, элементы защиты от подделки (водяной знак, магнитные метки,
цветные волокна, защитные нити, микротекст, люминесцирующие рисунки).
Также не попадет в банк валюта,
изменившая первоначальную окраску или обесцвеченная, обожженная или
прожженная, залитая полностью или в значительной степени краской,
чернилами, маслом. Сотрудники банка откажутся поменять и валюту,
побывавшую под воздействием химических реактивов, а также имеющую
значительные повреждения умышленного характера (то есть, к примеру,
когда были изменены основные рисунки, в частности портреты людей,
удалена защитная нить, есть надписи, в том числе видимые лишь в
ультрафиолетовых лучах).
Справедливости ради следует сказать,
что в "отказниках" в таких случаях ходят далеко не все финансовые
структуры. Некоторые банки умудряются заработать и на валюте совсем
плохого качества. Операция по приему таких денег называется "инкассо".
Клиент сдает валюту и сразу платит комиссию. Деньги отправляют в
на проверку. Если валюту признают неподдельной, то клиент получит
возмещение либо в той же валюте, только новыми купюрами, либо в гривнях
по курсу соответствующего украинского банка, куда он обращался.
Комиссию за такие операции берут серьезную — в среднем не менее 1000
гривен по одной операции. Поэтому клиенты, как правило, проводят
инкассо лишь на крупные суммы. Да и сам банк может установить
ограничение, например, принимать не менее $10 тыс. или эквивалент этой
суммы в других валютах.
Инкассо может длиться до нескольких
лет, но для банка это уже не важно, ведь комиссию он получает вперед. С
другой стороны, кредитная организация должна поделиться доходом с
иностранным банком, который проводит экспертизу этих денег, а значит,
расходы по сравнению с обычным обменом лишь слегка потрепанной валюты
повышаются. Тем не менее, инкассо до сих пор пользуется спросом, так
как не перевелись еще в Украине любители чулочно-матрасного хранения
сбережений в валюте. Именно они и являются поставщиками основной массы
поврежденных иностранных дензнаков в банки.
В целом же крупным кредитным
организациям, имеющим возможность перевозить через границу большие
суммы наличности, прием и обмен испорченных иностранных дензнаков
приносит неплохие доходы. Банки поменьше, по очевидным причинам, такой
возможности лишены. Однако прием поврежденных купюр, проводимый ими
выборочно и периодически, позволяет им, с одной стороны, удержать
клиентов, а с другой — заработать на комиссиях за прием ветхой валюты.
Константин Шмидт
Источник:
