Реальную сумму покрытия можно определить, если знать основные ценовые параметры страховки, и их влияние на сумму покрытия....
Главные параметры: страховой тариф — по сути, цена
полиса (исчисляется, как процент от страхового покрытия, которым и
является цена), надежность страховой компании, и состав параметров, то
есть, «подходящесть» предложения вам, вашей конкретной ситуации.
Сейчас на рынке страхования в Украине работают более 500 страховых компаний, но далеко не все работают с КАСКО.
Как прогнозируют эксперты, скоро нас ожидает череда ликвидаций, слияний
и поглощений СК. Поэтому к выбору страховой компании стоит отнестись
вдумчиво. Не все они будут существовать через год.
Есть и другая особенность —
текущее состояние дел страховой компании, от чего зависит ее политика
выплат страховых вознаграждений. Не секрет, что уже сейчас
выплаты во многих компаниях задерживаются на недели и даже месяцы.
Законных причин нет, и, в принципе, можно обращаться в суд, однако
такого развития событий вряд ли кому-то хочется.
Лучше всех о такой ситуации знают сами
компании, и опытные агенты, которые не только знают ситуацию изнутри,
но и слышат много отзывов клиентов. Никому из агентов неинтересна
ситуация невыплаты, поэтому к их советам по выбору страховой есть смысл
прислушаться. Не стоит, однако, забывать, что обычно агент
действует в интересах одной-двух компаний (иногда больше), и знает
ситуацию еще в четырех-пяти, то есть, охватывает только часть рынка.
Это один из самых неоднозначных вопросов в КАСКО, и вот почему: определить стоимость автомобиля крайне сложно.
Если автомобиль не был куплен только что (а значит, его цена
зафиксирована в чеке), то необходимо учитывать возраст, пробег,
дополнительное оборудование, комплектацию, все эти поправки надо
сделать не от исходной цены покупки, а от текущей рыночной цены такого
авто.
Делается это частично с помощью специального «бюллетеня товароведа»,
ежемесячно обновляемой методики оценки стоимости, а частично на
усмотрение агента. То есть, вполне реальна ситуация, когда два разных
агента оценят вашу машину в разную сумму, и это не от того, что один из
них стремится вас обмануть.
На более развитых
рынках, например на американском, сумма страхового покрытия остается на
усмотрение страхователя. То есть, во сколько он оценивает свою машину —
такое покрытие и получит. При этом реальная стоимость машины не очень
важна.
Стоимость каско вычисляется по секретной формуле:
P = S * t, где P — это стоимость страхового полиса, S — сумма
страхового покрытия, а t — так называемый тариф, коэффициент, который и
определяет сумму страховки. То есть, цена страховки прямо пропорциональна страховому покрытию, а риски страховой компании выражены в тарифе. Соответственно, страховой компании все равно, какое будет страховое покрытие — это прямо компенсируется ценой страховки.
Наши страховые компании пока что держатся за истинную стоимость авто, и не спешат предлагать любую сумму покрытия.
Они связывают это с высокой вероятностью риска обмана со стороны
клиентов — например, можно застраховать машину на сумму, больше, чем
стоимость авто, и устроить фиктивный угон или «тотал». В связи с этим у
клиента есть две опасности: заниженная страховая сумма и завышенная
страховая сумма.
Завышенная страховая сумма
чревата не только тем, что цена полиса каско будет выше, но и тем, что
в случае крупной выплаты (угон или тотал) страховая компания проведет
свое расследование, и, если решит, что стоимость авто была переоценена
— снизит суммы выплаты (несмотря на то, что взяла за полис завышенную
сумму). Весьма неприятно, но такое случается.
Заниженная страховая сумма
плоха тем, что она, по сути, не покрывает стоимости вашего имущества,
то есть за полную страховую сумму вы не сможете купить такую же машину
— банально не хватит денег. Похоже, этот год выдастся «урожайным» в
этом плане — как вследствие скачка курса доллара, так и связанного с
ним скачка цен на авто. При обнаружении такой ситуации (выросли цены на
машины, ваша машина внезапно подорожала) можно достраховаться —
увеличить сумму покрытия, доплатив, соответственно, по страховому
тарифу разницу.
В конце
концов, процесс выбора заканчивается подписанием контракта, в котором
будут описаны уже все подробности обязательств и прав сторон.
Вычитать его в силах далеко не каждый, а уж найти в нем скрытые
хитрости — и вовсе непросто. Поэтому, если у вас нет знакомого юриста,
необходимо тщательно расспросить агента, он в данной ситуации ваш
сторонник.
