Украинские банки, обещавшие реанимировать кредитование весной 2010
г., начали постепенно ссужать средствами заемщиков. Банкиры делают
ставку на финансировании предприятий и выборочно кредитуют население.
По настоящему активизироваться финучреждения обещают не раньше осени:
согласно нынешним прогнозам к октябрю-ноябрю количество
банков-кредиторов юрлиц вырастет до 35-40, рядовых граждан — до 25-30.
При этом в рознице банки обещают работать преимущественно по
автокредитованию и кредитованию наличными.
Юрлица сняли сливки
Начинался 2010 г. с крайне скромных объемов кредитования. По данным
НБУ, в январе общий кредитный портфель банковской системы уменьшился на
2%: юрлиц — на 9,41 млрд грн. (до 472,79 млрд грн.), физлиц — на 4,65
млрд грн. (до 230,68 млрд грн.). Со второй половины февраля финансисты
активизировались и не допустили сокращения объемов. По информации НБУ,
размер общего кредитного портфеля украинских банков не изменился:
объемы кредитования юрлиц выросли на 0,6% (до 475,63 млрд грн.), физлиц
— упали на 1,2% (до 227,79 млрд грн.). Зимой ставка делалась в первую
очередь на финансирование предприятий, исправно платящих по ранее
предоставленным займам. При этом банкиры готовили общественность к
возрождению кредитования всех направлений. По их прогнозам, произойти
оно должно было уже весной.
Как показал опрос, в конце февраля — начале марта количество банков
—кредиторов предприятий увеличилось с 18-20 до 23-24, населения — с
9-11 до 10-12. Из числа финучреждений, наиболее активно работающих в
корпоративном секторе, эксперты выделяют госбанки (Ощадбанк и
Укрэксимбанк), а также финучреждения с российским капиталом —
Проминвестбанк, ВТБ Банк и Альфа-банк. Из розничных финучреждений — VAB
Банк, Индэкс-Банк, Universal Bank, Астра Банк и "Киевскую Русь". "Более
60% розничного кредитного портфеля сосредоточено у первой десятки
финучреждений, а на первую пятерку приходится 48% всего портфеля займов
физлиц", — рассказал "ДС" начальник управления розничного бизнеса ОТП
Банка Алексей Руднев.
Реанимация кредитных программ в последние несколько недель
происходила крайне осторожно. "Например, мы возобновили кредитование
юридических лиц. Банк очень избирательно подходит к новым заемщикам,
тщательно оценивает их финансовое положение и риски, проекты, под
которые запрашивается финансирование. Ставки по кредитам предприятий
колеблются в рамках 24-25% годовых, сроки ограничиваются тремя годами",
— сообщил "ДС" заместитель председателя правления АБ "Укргазбанк"
Станислав Шлапак. "Наше финучреждение запустило кредитование физлиц в
рамках зарплатных карточных проектов. Сотрудники обслуживающихся у нас
предприятий могут открыть овердрафт на сумму до 20 тыс. грн. Лимит
кредитования рассчитывается индивидуально по каждому работнику исходя
из заработной платы клиента", — дополнил его директор департамента
управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков. По
словам финансистов, в среднем по рынку финучреждения зимой кредитовали
клиентов на 2-4 зарплаты.
Ставки могут снизить
Возобновляя финансирование по разным программам, банкиры не упрощали
базовые требования. В случае с кредитованием юрлиц максимальные сроки
выделения средств не превышали трех лет, а в среднем составляли 12
месяцев, средняя же ставка колебалась в рамках 24-29% годовых в
нац-валюте, размер комиссий за оформление — в диапазоне 2-3% суммы
займа. "Лимит овердрафта по текущему счету устанавливается на уровне
30%-ного размера среднемесячных денежных поступлений, при овердрафте
под инкассированную выручку — на 90% суммы среднедневной инкассации", —
проинформировала "ДС" заместитель председателя правления банка
"Киевская Русь" Татьяна Лобашова.
Средние ставки по гривневым автокредитам для физлиц составляли
24-26% годовых, разовая комиссия за оформление займа — 2,5-3,5% суммы
кредита (редким явлением стали постоянные комиссии, которые
насчитываются каждый месяц), срок — один-пять лет, первоначальный взнос
— 40-50% стоимости машины, сумма займа — 20-50 тыс. грн. При этом
финансисты требовали обязательного страхования не только машины (каско
и "автогражданка"), но и самого заемщика (на случай смерти или
несчастного случая). Средние ставки по ипотеке колебались в рамках
26-28% годовых, размер разовых комиссий — 1,5-2% суммы кредита,
минимальный аванс — 50-60% стоимости недвижимости, срок — до 10 лет,
объемы кредитования находились в диапазоне — 50 тыс. грн. и 2,5 млн
грн. Как и в случае с автокредитами, финансисты требовали обязательного
страхования залога (недвижимости) и заемщика. Ипотечные кредиты
предоставлялись единичными банками и преимущественно в рамках
совместных программ банков с застройщиками-партнерами либо акционерами.
Финансисты не планируют сколько-нибудь существенно улучшать
кредитные условия в ближайшие месяцы, хотя и обещают несколько сместить
акценты при изучении кредитных заявок. "Сейчас нас, например, не
столько интересует залог, сколько клиент с прозрачными доходами и
регулярными ежемесячными платежами. Также большое значение будут иметь
финансовое состояние и политика предприятий, в которых работают
заемщики, что станет учитываться в просчете рисков. Следует отметить,
что соотношение уровней доходов и ежемесячного платежа также изменится.
Немаловажным требованием для корпоративных клиентов будет возможность
"видеть" финансовые потоки и состояние банка, что подразумевает полное
или частичное обслуживание в нашем финучреждении", — рассказала
заместитель председателя правления АО "Эрсте Банк" Светлана Черкай.
Единственная поблажка, на которую банкиры могут пойти в текущем
году, — это снижение процентных ставок по займам. В случае дальнейшего
уменьшения ставок по депозитам, которое в феврале составило 1-1,5%
годовых, они планируют до конца весны на эти же 1-1,5% опустить
расценки и по кредитам. Правда, на уменьшение ставки смогут
рассчитывать лишь те заемщики, которые продолжат исправно гасить свои
кредиты.
Сдержанный рост
В ближайшие месяцы эксперты предполагают увеличение количества
банков-кредиторов. Ожидается, что активнее всего будет возрождаться
финансирование предприятий. По разным прогнозам, до конца года число
банков, интенсивно работающих в корпоративном сегменте, вырастет до
35-40. Куда медленнее станет восстанавливаться потребительский сектор.
"Активно на рынке автокредитования и ипотеки сейчас работают около
10-12 финучреждений. Ежемесячно к этому списку будут добавляться по
два-три новых игрока", — заверил Антон Шаперенков. Совокупно, по
расчетам финансистов, список банков —кредиторов физлиц до конца года
увеличится до 25-30 финучреждений.
В то же время активно наращивать объемы кредитования населения будут
немногие. "Мы уже предлагаем своим клиентам займы наличными до 75 тыс.
грн., а также потребительские кредиты в объеме до 10 тыс. грн. К концу
2010 года планируем увеличить наш потребительский портфель на 50%", —
сказал директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей
Олейник.
Большинство же опрошенных банков рассчитывают в этом году нарастить
объемы кредитования рядовых граждан лишь на 5-10%. В случае стабильного
погашения ранее предоставленных займов кредитный портфель физлиц, по
подсчетам экспертов, вырастет по итогам работы в 2010 г. лишь на
10-12%. Куда продуктивнее финансисты собираются поработать в
корпоративном сегменте. "Полагаю, кредитный портфель юрлиц банковской
системы за текущий год может увеличиться на 15-20%", — отметил
Станислав Шлапак. Согласно расчетам финансистов пик кредитования в этом
году как в корпоративном, так и в частном секторе придется на
сентябрь-ноябрь.
Наши друзья:
Выгодный в Киеве
