В условиях кризиса многие прежде счастливые обладатели кредитых
автомобилей массово превращаются из благонадежных заемщиков в злостных
неплательщиков. По данным НБУ, в портфелях банков доля проблемных
кредитов еще в октябре достигла 10%, то есть, каждый десятый купленный
в кредит автомобиль является для автовладельцев не комфортным средством
передвижения, а источником слишком высоких для семейного бюджета трат,
пишет Сегодня.
Ведь затраты заемщиков «на жизнь» (продукты питания, одежду,
коммунальные услуги, не говоря уже о ценах на бензин) ощутимо выросли,
многие украинцы потеряли работу или источники дополнительных доходов, а
размеры валютного кредита в гривневом эквиваленте выросли на 80%. То
есть денег на оплату кредита нет и в ближайшее время не предвидится.
В
этих условиях логичным является желание избавиться от ярма: продать
автомобиль и на вырученные деньги расплатиться с долгами. Однако просто
подогнать авто под банк и отдать ключи менеджеру нельзя. Банку нужна не
машина, а живые деньги. То есть забота о продаже автомобиля все равно
ложится на плечи заемщика. «Сегодня» выяснила, как избавиться от
автокредита с наименьшими потерями.
Продать автомобиль самостоятельно
Если
чувствуете, что у вас скоро не будет возможности выплачивать кредит,
начинайте искать на свое авто покупателя: размещайте объявления на
спецсайтах в Интернете и в прессе. Как только «клиент» появится,
сообщите в банк о своем желании закрыть вопрос с кредитом и о том, что
покупатель на авто найден. При продаже такого автомобиля заключается
трехсторонний договор между продавцом-владельцем автомобиля,
покупателем и банком. Банк обязуется после погашения долга вывести
автомобиль из реестра залогового имущества, покупатель — заплатить за
авто, а заемщик — передать ему автомобиль вместе с документами и
договором купли-продажи, а вырученные деньги тут же внести на кредитный
счет. После полного погашения кредита, банк предоставляет новому
хозяину автомобиля справку для МРЭО, которая позволят переоформить
автомобиль в ГАИ. После завершения сделки нужно уплатить подоходный
налог (1% стоимости авто) и еще 1,5—2% за услуги банка (экспертиза
документов, услуги нотариуса, закрытие кредитного счета и т.п.): если
авто стоит $10 тыс., то отдать нужно $250—300.
Вопрос с
кредитом закрывается полностью и с наименьшими потерями — пропадают
лишь деньги, уже уплаченные по кредиту и оформление.
Нужно потратить время на поиск покупателя
Отдать ключи и документы банку
Если
вы сообщили в банк о том, что платить по кредиту больше не в состоянии,
в большинстве финучреждений предлагают помощь: размещают авто на сайте
банка в разделе «Залоговое имущество» и предлагают услуги брокера.
Автомобиль вместе с ключами и техпаспортом нужно поставить на
спецплощадку организации-партнера банка, которая предоставляет услуги
по хранению и продаже авто. После продажи брокер переводит деньги в
счет погашения кредита.
Не придется тратить время на продажу
автомобиля: брокер, представляющий банк, будет показывать ваш
автомобиль потенциальным клиентам, размещать объявления о его продаже
на специализированных сайтах и в прессе, снимать автомобиль с учета и
готовить документы.
Цена, которую указывает финучреждение, на
10—15% ниже рыночной — банку важно продать имущество как можно быстрее.
Также за свои услуги брокер-посредник возьмет еще порядка 10%. Таким
образом, за автомобиль удастся выручить до 75—80% реальной цены, чего
может не хватить для полного погашения задолженности, а разницу
заемщику прийдется компенсировать за свой счет. Например, если вы
должны банку $12 тыс., а рыночная цена авто — порядка $11 тыс., то его
продадут за $9 тыс., а еще $3 тыс. взыщут с вас.
Найти покупателя на машину и кредит одновременно
С автокредитованием сейчас, как известно, туго: дают далеко не всем
и под очень высокие проценты. Есть смысл попробовать поискать
покупателя, желающего взять почти новый автомобиль в кредит на условиях
2—3 летней давности (сейчас банки предлагают автокредиты под 25%
годовых, а в 2007-м давали под 13—15%), и переоформить договор кредита
на него, а уже новый владелец автомобиля будет платить по вашему
графику. Прозвон банков под видом клиентов показал, что на
перезаключение договоров идет большинство финорганизаций — для банка
такой вариант является более приемлемым, чем проблемный кредит.
Автомобиль с согласия банка нужно снять с учета и зарегистрировать на
нового владельца — это стоит порядка $200—300. Но если таким
покупателем является близкий родственник, которому вы абсолютно
доверяете, то договор можно и не переоформлять, а лишь попросить банк
разрешить оформить на него доверенность на управление автомобилем. Уже
после полной выплаты по кредиту автомобиль можно снять с учета и
переоформить на нового владельца — это условие можно закрепить
письменным договором.
Нет существенных затрат по времени и деньгам и потерь при продаже авто
Новый
покупатель должен «понравиться банку» — доказать свою
платежеспособность документами, подтверждающими высокий официальный
доход, а такого покупателя найти непросто.
Продать через аукцион
Довольно популярным способом избавления от кредитного автомобиля
является его продажа через специализированные автомобильные аукционы.
Компаний, которые их проводят в Украине, сейчас насчитывается больше
десятка, а автомобили выставляют на торги, как по доброй воле
владельца, так и после конфискации авто по решению суда.
Добровольный.
В этом случае банк и заемщик выставляют автомобиль на продажу и отдают
его тому покупателю, который предложит за него больше денег. Участники
сделки подписывают трехстороннее соглашение, авто снимают с учета и
передают новому владельцу, а заемщик за счет вырученных средств
погашает свой долг.
Автомобиль продается по максимально возможной цене
Чтобы быстро продать авто, нужно выставить цену на 15—20% ниже рыночной, плюс, заплатить подоходный налог (15%).
Принудительный.
Если заемщик долго не платит по кредиту, банк подает на него в суд и
через 3—6 мес. выигрывает дело, а авто забирают на штрафплощадку. После
этого исполнительная служба объявляет аукцион, в ходе которого авто
продают за ту сумму, которую предложат покупатели (обычно это на 20—25%
ниже рыночной).
Отсутствуют
Судебные расходы (1%
госпошлины и затраты на адвоката) ложатся на заемщика. Также все это
время продолжает капать пеня банка (от 0,5 до 1% в день). Плюс,
исполнительная служба возьмет за свои услуги 10% продажной цены авто.
Еще порядка 5% уйдет на оплату услуг штрафплощадки и, конечно, надо
будет заплатить 15% подоходного налога. В результате лишь 20—30% денег
от реализации авто пойдет в счет погашения долга, а остаток банк будет
требовать с горе-заемщика.
Поменять на проблемный депозит
Этот
способ подходит заемщикам, у которых кредит был получен в банке,
считающемся сейчас проблемным (введена временная администрация и
заморожены депозиты). Нужно найти владельца депозита и предложить ему
«обменяться проблемами»: заемщик дарит владельцу депозита машину, а тот
погашает за счет депозита задолженность заемщика по кредиту. Банку
такая сделка также выгодна — он избавляется от своего долга перед
владельцем депозита и избегает сложностей с «выбиванием» денег с
неплатежеспособного заемщика. Как и в предыдущих случаях, заключается
трехстороннее соглашение, автомобиль снимается с учета, выводится из
реестра залогов и передается владельцу депозита, а со счета последнего
списывается сумма задолженности заемщика. Правда, такой вариант
возможен лишь в том случае, если банк поверит в то, что кредит
действительно является проблемным, иначе в такой сделке могут отказать.
Доказательством может служить более чем двухмесячная задержка в выплате
по кредиту либо справка о доходах, из которой будет четко видно, что
они не перекрывают выплаты по кредиту.
Кредит погашается полностью и при продаже автомобиля у заемщика практически нет новых финансовых затрат
Подходящего владельца депозита найти и уговорить на сделку непросто
Наши друзья:
Выгодные кредиты в Киеве - .
